Từ niềm tin số đến khát vọng AI Bank vươn tầm khu vực

Theo giới phân tích, sang năm 2026, thị trường ngân hàng thuần số tại Việt Nam đang bước vào một giai đoạn cạnh tranh mới, khốc liệt hơn nhiều so với trước. Sau quá trình chuyển giao bắt buộc, bốn ngân hàng yếu kém được định hướng tái cấu trúc theo mô hình ngân hàng số thế hệ mới, qua đó hình thành thêm một nhóm người chơi mới trên thị trường.

Ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Ngân hàng số Cake by VPBank nhận định đây không chỉ là áp lực mà còn là cơ hội. “Khi nhiều tên tuổi mới cùng tham gia, quy mô thị trường sẽ được mở rộng. Đó cũng là lúc Cake chứng minh năng lực dẫn dắt và khả năng tăng trưởng bền vững”, ông nói.

Ngân hàng thuần số dẫn đầu với những giá trị thực tiễn mới

6,2 triệu người dùng, tổng giá trị giao dịch đạt 320.000 tỷ đồng. Có tên trong Top 100 ngân hàng số hàng đầu thế giới năm 2025 do The Asian Banker Global bình chọn. 

Đây là những con số đánh dấu cột mốc 5 năm của Cake by VPBank, cho thấy ngân hàng số “make in Vietnam” này đã đi nhanh hơn con đường mà nhiều ngân hàng số trên thế giới phải mất gần thập kỷ mới chạm tới. 

Với những kết quả “bản lề” đã đạt được trong năm 2025, cùng với niềm tin số - “tài sản vô hình” mà doanh nghiệp xây dựng một cách bền bỉ trong suốt hành trình phát triển, Cake đang tự tin bước vào giai đoạn mới khi dần chuyển mình thành Next-Generation AI Bank thực thụ.

Trên hành trình phát triển của mình, Cake lựa chọn triết lý AI First, đưa AI thâm nhập sâu vào toàn bộ chuỗi giá trị, từ vận hành, quản trị rủi ro, bảo mật đến trải nghiệm khách hàng. Mọi đổi mới đều xoay quanh ba giá trị trung tâm gồm an toàn, đơn giản và thông minh.

Không chỉ dẫn đầu về hiệu quả, Cake còn xây dựng được danh mục sản phẩm và dịch vụ đầy đủ nhất trên thị trường ngân hàng số Việt Nam, với chi phí thấp và nhiều dịch vụ miễn phí. Chỉ cần một chiếc điện thoại thông minh kết nối Internet và căn cước công dân, người dùng đã có thể tiếp cận hệ sinh thái tài chính số toàn diện và các kênh phân phối đa dạng của Cake.

Song song với nền tảng công nghệ, Cake tận dụng hiệu quả lợi thế hệ sinh thái. Theo thời gian, mạng lưới đối tác tiếp tục phát triển, mở ra thêm nhiều điểm chạm và tệp khách hàng tiềm năng cho ngân hàng số này. 

Đặc biệt, với nhóm Millennials và Gen Z, đối tượng mà hầu hết ngân hàng số đều hướng đến, Cake không chỉ thu hút họ bằng trải nghiệm số mượt mà, giao dịch thuận tiện hay các chương trình ưu đãi. Những chiếc thẻ vật lý đa sắc màu tưởng chừng là chi tiết nhỏ đã thực sự trở thành điểm chạm cảm xúc, giúp người dùng trẻ thể hiện cá tính và xem đây như một phần phong cách sống, thay vì công cụ tài chính khô khan.

Làm chủ công nghệ - Củng cố niềm tin

Quyết tâm xây dựng một ngân hàng thuần số ngay từ khi thành lập, đến nay Cake vẫn là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam tự xây dựng và làm chủ được hệ thống core banking (ngân hàng lõi) và core thẻ. Nhờ đó, Cake sở hữu lợi thế rõ rệt về tốc độ ra mắt sản phẩm, mức độ linh hoạt trong vận hành và không gian sáng tạo mà các ngân hàng khác khó có được.

Một lợi thế khác đến từ chính con người. Với đội ngũ hoàn toàn là người Việt, từ ban lãnh đạo đến các kỹ sư công nghệ và AI, Cake sở hữu sự am hiểu sâu sắc về hành vi, nhu cầu và đặc thù của thị trường trong nước. Điều này cho phép ngân hàng liên tục tinh chỉnh sản phẩm, phản ứng nhanh trước thay đổi của người dùng và thị trường.

Cake là một trong những ngân hàng số hàng đầu Đông Nam Á đạt chứng nhận ISO/IEC 30107-3 cấp độ 2 - cấp độ cao nhất về sinh trắc học khuôn mặt do iBeta bảo chứng, đồng thời đáp ứng hàng loạt tiêu chuẩn quốc tế như PCI DSS 4.0 về bảo mật dữ liệu thẻ thanh toán, ISO/IEC 27001:2022 cho hệ thống quản lý an toàn thông tin, FIDO2 về xác thực không mật khẩu. 

Ở khía cạnh công nghệ lõi, Cake nằm trong nhóm các đơn vị phát triển mô hình ngôn ngữ lớn (LLM) tiếng Việt tiêu biểu, lọt top 10 mô hình fine-tuned LLM tiếng Việt trên bảng xếp hạng VLMU. Hơn 100 mô hình AI và Gen AI được Cake phát triển nội bộ, phục vụ hàng nghìn tác vụ phức tạp như phê duyệt tín dụng, nhận diện giọng nói, chăm sóc khách hàng, tiếp thị dịch vụ…  

Những nỗ lực này không chỉ giúp Cake kiểm soát chặt chẽ trải nghiệm và bảo mật, mà còn tạo ra sự linh hoạt mà những mô hình “thuê ngoài” khó có được. Dựa trên nền tảng công nghệ được đánh giá là ngang bằng với các công ty công nghệ lớn trong nước và vượt trội hơn hầu hết ngân hàng truyền thống tại Việt Nam, Cake cải thiện hiệu quả dịch vụ khách hàng và tối ưu hóa chi phí, từ đó củng cố niềm tin về hướng đi “AI Bank”.

Tăng tốc để vươn tầm khu vực

Từ một cái tên mới trong hệ sinh thái fintech với tầm nhìn xây dựng một ngân hàng thuần số có thể mang đến những giải pháp tài chính “dễ như Cake” cho người dân Việt Nam, sau 5 năm, Cake đã trở thành một AI Bank toàn diện, vận hành hiệu quả, có khả năng mở rộng quy mô và theo đuổi lộ trình lợi nhuận bền vững.

Tuy nhiên, theo ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Cake by VPBank, thị trường fintech và ngân hàng số đang bước vào giai đoạn thanh lọc. Tăng trưởng nhanh không còn là lợi thế quyết định, mà quan trọng là tính hiệu quả, bền vững và năng lực vận hành ở quy mô lớn. Đó là lý do Cake ưu tiên củng cố nền móng trong năm 2025 vừa qua, nhằm chuẩn bị cho chu kỳ tăng tốc mạnh mẽ từ 2026 - 2027. 

Thay vì chạy theo tăng trưởng bằng mọi giá, Cake tập trung hoàn thiện khung quản trị rủi ro dựa trên dữ liệu, chuẩn hóa hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ, nhằm kiểm soát chặt chẽ chất lượng danh mục khách hàng. Đồng thời, ngân hàng tiếp tục đầu tư vào năng lực AI ở những khâu “khó” nhất như giám sát gian lận, thu hồi nợ, tự động hóa vận hành, hướng tới mô hình AI Bank đúng nghĩa, đưa AI ứng dụng vào toàn bộ quy trình hoạt động.

Mặt khác, Cake cũng đã xây dựng được một ứng dụng đủ mạnh, có khả năng vận hành độc lập và mở rộng linh hoạt, song song với việc mở rộng hệ sinh thái đối tác theo chiều sâu, thiết lập các hợp tác dài hạn, gắn chặt giữa sản phẩm - dữ liệu - vận hành, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững và khó sao chép trong trung và dài hạn. 

Theo ông Quang, từ năm 2026 trở đi, Cake sẽ bước vào cuộc đua tăng tốc mạnh mẽ, với mục tiêu trong 3 - 5 năm tới trở thành một trong những AI Bank hàng đầu và hiệu quả nhất Đông Nam Á, thuộc nhóm lợi nhuận cao trên thế giới.

Bài viết đăng trên Đặc san TheLEADER với chủ đề KIẾN TẠO PHỒN VINH xuất bản tháng 1/2025. Đặc san dày 192 trang, gồm 3 phần: Đường tới phồn vinh; Tiên phong kiến tạo và Sống phồn vinh.
Để đặt mua Đặc san, xin liên hệ: Tạp chí điện tử Nhà quản trị - TheLEADER
Tòa soạn thường trực: Tầng 2, tòa nhà số 5 ngõ 535 Kim Mã, phường Giảng Võ, Hà Nội.
Điện thoại: (024) 6687 6808 - Hotline: 08887 08817
Văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh
Địa chỉ: Lầu 2, tòa nhà VNO, số 29 Huỳnh Văn Bánh, phường Phú Nhuận, TP.HCM
Điện thoại: 08867 08817