Vay mua nhà thông minh, đừng tự trói mình vào nợ

Quyết định mua nhà không phải "cuộc chơi cảm xúc"

Mua nhà là một hành trình đầy cảm xúc, đặc biệt là với những người trẻ khao khát mua bất động sản để đầu tư sinh lời, hay sở hữu không gian sống để khẳng định bản thân. Tuy nhiên trong bối cảnh lãi suất tăng cao, bài toán vay mua nhà càng trở nên nóng hơn bao giờ hết.

Tại chương trình truyền hình thực tế Săn nhà thông minh" tập 1, chuyên gia bất động sản Nguyễn Lê Hải Đăng cho rằng, dù cảm xúc có lớn đến đâu, những khách hàng mua nhà cần sử dụng lý trí để đưa ra những quyết định sáng suốt.

Thay vì chạy theo tư duy "lướt sóng" ngắn hạn đầy rủi ro với hy vọng sinh lời nhanh, người mua nhà cần xác lập một tầm nhìn dài hạn. Vị chuyên gia này khuyến cáo rằng, mức chi trả hàng tháng cho ngôi nhà (bao gồm cả gốc và lãi vay) chỉ nên dao động trong khoảng 30-40% tổng thu nhập của gia đình.

Đây được coi là "ngưỡng an toàn" để đảm bảo rằng sau khi trả nợ, gia đình vẫn duy trì được chất lượng sống, chi trả được các nhu cầu thiết yếu và có khoản dự phòng cho tương lai.

Ông Đăng dẫn chứng, khi đầu tư bất động sản ngắn hạn, nhiều khách hàng thường có tâm lý mong muốn bán lại thu lời sau từ 3 - 4 tháng xuống tiền. Chính vì dự kiến vay với khoản thời gian ngắn nên họ không ngại mức lãi suất cao. Sau khi có một biên lợi nhuận nhất định, họ sẽ bán lại tài sản để thu tiền về và trả nợ ngân hàng.

Tuy nhiên, thực tế không đơn giản như vậy, đây là một bài toàn đầu tư rất rủi ro và mạo hiểm. Bởi, trong trường hợp thị trường không có thanh khoản, nhà đầu tư sẽ không thể bán được hàng để thu lại dòng tiền.

Mặt khác, trong trường hợp thu nhập của họ gặp biến động, không đủ sức trả nợ ngân hàng, lúc đó các khách hàng, nhà đầu tư sẽ rơi vào một "bẫy tài chính", nhiều khách hàng phải cắt lỗ để trả nợ, thậm chí trường hợp xấu hơn có thể bị ngân hàng phát mãi tài sản.

Một bài học đắt giá từ thực tế của gia đình anh Tài, chị Ánh trong chương trình Săn nhà thông minh là đã mất trắng toàn bộ số tiền đầu tư chỉ vì sự vội vàng không nghiên cứu kĩ dự án, đầu tư vào một dự án không mang lại lợi nhuận như kỳ vọng và thiếu phương án dự phòng tài chính.

Chính vì vậy, theo ông Đăng, khi quyết định xuống tiền mua một ngôi nhà, các khách hàng, nhà đầu tư cần cân nhắc kỹ lưỡng về việc vay vốn ngân hàng.

Bên cạnh đó, khi tìm hiểu để mua một bất động sản, khách hàng cần đánh giá được chất lượng của dự án, khả năng sinh lời trong tương lai, khả năng cho thuê lại. "Dù là có cảm xúc cỡ nào đi chăng nữa nhưng đối với bất động sản, chúng ta cần sử dụng lý trí đồng hành cùng với đầu tư. Đừng để cảm xúc lấn át", ông Đăng nhận định.

Tích luỹ là nền tảng để mua nhà

Theo các chuyên gia của Săn nhà thông minh, trong hành trình tìm lời giải cho bài toán an cư của nhiều gia đình, yếu tố tài chính luôn đóng vai trò then chốt. Một quyết định mua nhà thông minh không chỉ nằm ở việc lựa chọn được căn nhà phù hợp, mà còn ở việc xác định rõ năng lực tài chính của bản thân.

Trước khi đi vào bài toán mua nhà, mỗi gia đình phải thẳng thắn nhìn lại toàn bộ dòng tiền chi tiêu của mình, các khoản tiền tích luỹ có sẵn, tiền tiêu dùng cho sinh hoạt, quỹ dự phòng. Ở đó, một dòng tiền "khỏe mạnh" không chỉ dừng lại ở việc biết mình kiếm được bao nhiêu, mà còn là sự phân bổ tài sản một cách thông minh.

Đơn cử như với gia đình chị Ánh, để chuẩn bị cho lộ trình mua nhà, vợ chồng chị đã duy trì thói quen ghi chép chi tiêu vào sổ tay suốt nhiều năm, với khoảng 12 cuốn sổ tay. Việc làm của chị Ánh đã khiến hội đồng giám khảo vô cùng ấn tượng về ý thức quản lý dòng tiền.

Nhờ việc từng trải qua những "đau thương" trong đầu tư, chị đã rút ra bài học về sự cẩn trọng, không đầu tư quá mạo hiểm nếu chưa có dòng tiền ổn định đủ để cân đối thu chi trong gia đình.

Câu chuyện của gia đình chị Lan Anh và anh Tuấn cũng là một ví dụ điển hình về bài toán quản lý dòng tiền. Dù có tài chính gia đình rất tốt, chị Lan Anh vẫn giữ lại một khoản "quỹ khẩn cấp" chiếm 4% tổng thu nhập. Dưới góc nhìn chuyên gia, đây là một loại "quỹ tốt" với tầm nhìn rủi ro dài hạn, giúp gia đình có điểm tựa khi gặp biến cố.

Gia đình trẻ của anh Thái Hòa và chị Giang (mới cưới 28 ngày) lại mang đến một màu sắc khác, khi người chồng chỉ được vợ phát "hành định" 150.000 đồng mỗi ngày để chi tiêu. Dù có vẻ "ít ỏi" nhưng anh Thái Hòa thừa nhận, việc để vợ kiểm soát tài chính giúp anh tập trung vào công việc và có tích luỹ tốt hơn.

Tương tự, đối với chị Phương, người đang sống trong gia đình "ngũ đại đồng đường", việc mua nhà là một nhu cầu cấp bách để tìm kiếm sự thoải mái và tự lập. Sống trong không gian chật chội với những xung đột về quan điểm giáo dục con cái giữa các thế hệ, chị Phương chấp nhận cắt giảm tối đa chi phí hưởng thụ để ưu tiên cho mục tiêu mua nhà mới.

Theo các chuyên gia của Săn nhà thông minh, một công thức lý tưởng cho các gia đình trẻ là dành 50% cho tiêu sản (nhu cầu thiết yếu), 20% cho tài sản và 30% cho tích sản. Việc duy trì kỷ luật này giúp các gia đình tránh khỏi các kịch bản xấu khi thu nhập đột ngột biến động.

Ngôi nhà là nơi mỗi người tìm thấy hạnh phúc, không phải là nơi tạo ra những áp lực nợ nần. Chính vì vậy, mỗi người cần chuẩn bị sẵn sàng cho gia đình minh một sức khoẻ tài chính tốt và kế hoạch vay vốn hợp lý trong việc mua nhà, tránh sập bẫy tài chính, khiến việc mua nhà trở thành gánh nặng, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống hàng ngày.