Bac A Bank được xếp hạng tín nhiệm A- với triển vọng ổn định

Mới đây, FiinRatings đã công bố xếp hạng tín nhiệm dài hạn nhà phát hành của Bac A Bank ở mức điểm “A-” với triển vọng xếp hạng “Ổn định”.

Kết quả này có được nhờ vào khả năng duy trì vị thế kinh doanh ổn định, cùng với năng lực quản trị rủi ro tốt của ngân hàng. Bac A Bank có chiến lược cho vay nhất quán với tỷ trọng ổn định trong nhiều năm, tập trung vào những nhóm ngành thiết yếu và ít bị ảnh hưởng mạnh với các biến động kinh tế.

Bên cạnh đó, khả năng huy động vốn và vị thế thanh khoản của ngân hàng cũng được kỳ vọng sẽ tiếp tục được duy trì ổn định nhờ nguồn tiển gửi của khách hàng cá nhân và danh mục tài sản đầu tư có tính thanh khoản cao, cùng với đó chiến lược kinh doanh vốn thị trường 2 phù hợp đã hạn chế rủi ro từ sự phụ thuộc vào nguồn vốn bán buôn của ngân hàng.

Chi tiết về các chỉ tiêu, vị thế kinh doanh của Bac A Bank được đánh giá ở mức ‘Trung bình’, dựa trên đánh giá về quy mô cũng như mức độ đa dạng kinh doanh của ngân hàng có sự khiêm tốn hơn so với trung bình ngành; điều này có tác động đến mức độ ổn định kinh doanh của ngân hàng trong trung hạn.

Đối với định hướng tín dụng cho giai đoạn 2024-2025, ngân hàng xác định tiếp tục tập trung cho vay các lĩnh vực công nghệ cao, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn và an sinh xã hội, hạn chế cho vay các lĩnh vực bất động sản, chứng khoán. FiinRatings đánh giá chiến lược này, cùng với sự hồi phục trong hoạt động xuất nhập khẩu, sẽ tiếp tục là động lực hỗ trợ việc tăng trưởng cho ngân hàng trong giai đoạn tới.

Trong giai đoạn 2024-2025 sắp tới, ngân hàng cũng chưa có kế hoạch mở rộng danh mục đầu tư và hệ thống dịch vụ một cách đáng kể so với mô hình hoạt động hiện tại.

Mặt khác, FiinRatings đánh giá cơ cấu vốn và khả năng sinh lời của Bac A Bank ở mức ‘Trung bình’ phản ánh đánh giá của FiinRatings về bộ đệm vốn thấp hơn trong nhiều năm so với hầu hết các ngân hàng trong hệ thống và khả năng sinh lời thấp hơn so với trung bình ngành đến từ chi phí huy động cao.

Trong giai đoạn 3 năm 2021-2023, mặc dù luôn nằm trên ngưỡng yêu cầu tối thiểu là 8% của ngân hàng nhà nước, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của Bac A Bank luôn nằm trong top 5 ngân hàng có tỷ lệ CAR thấp nhất hệ thống.

FiinRatings kỳ vọng tỷ lệ vốn cấp 1/Tổng tài sản sẽ tăng lên mức khoảng 7,9% do mức tăng huy động tiền gửi giai đoạn 2024-2025 giảm nhờ nguồn vốn trung và dài hạn dồi dào đã huy động năm 2023, trong khi kế hoạch tăng vốn thêm khoảng 1.400 tỷ, trong đó 896 tỷ thông qua phát hành mới sẽ làm tăng vốn cấp 1 nếu được thực hiện theo kế hoạch.

Tổ chức xếp hàng đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng ở mức khiêm tốn hơn so với mặt bằng chung của ngành, do biên lãi ròng tương đối thấp đến từ chi phí huy động cao, và hiệu quả hoạt động chưa tối ưu được chi phí. Nguồn vốn huy động của Bac A Bank tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn, đặc biệt là kỳ hạn trên 1 năm.

Trong trung và dài hạn, Fiin Ratings kỳ vọng biên lợi nhuận của ngân hàng sẽ được cải thiện nhờ vào việc ngân hàng tận dụng được nguồn vốn dài hạn với chi phí vốn tốt trong môi trường lãi suất thấp, và khi nền kinh tế vượt qua giai đoạn khó khăn với nhu cầu vay vốn được cải thiện.

Ngoài ra, vị thế rủi ro của Bac A Bank được đánh giá ở mức "Rất tốt", thể hiện qua công tác quản trị rủi ro được xác định rõ ràng và đồng nhất, kết hợp với khẩu vị rủi ro nhất quán hướng đến tập khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đều có mức độ rủi ro thấp.

Mặc dù tỉ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên trong năm 2023 (cùng với xu hướng của ngành ngân hàng), Bac A Bank vẫn đạt tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất ngành ngân hàng, tại thời điểm 31/12/2023 là 0,92%, thấp hơn trung vị ngành là 2,3% tại cùng thời điểm.

FiinRatings đánh giá tỷ lệ nợ xấu của Bac A Bank sẽ tăng nhẹ và duy trì ở ngưỡng 1 - 1,4% trong năm 2024 - 2025 dựa trên kì vọng của chúng tôi về việc ban lãnh đạo ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì công tác quản lý và thu hồi nợ xấu/nợ có vấn đề hiệu quả, cùng với việc Thông tư 02 của NHNN hết hiệu lực vào ngày 30/06/2024.

Về công tác trích lập, tỷ lệ bao phủ nợ xấu của Bac A Bank luôn được duy trì ở mức cao hơn nhiều so với trung bình ngành và có xu hướng tăng cùng với ngành, đặc biệt trong giai đoạn 2020 trở đi khi NHNN liên tục đưa ra quy định hướng dẫn tái cấu trúc các khoản vay bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19.

Các chính sách rủi ro và quy trình quản trị rủi ro của ngân hàng được xác định rõ ràng và đồng nhất, với quy trình kiểm soát rủi ro chung dựa trên các hệ thống hạn mức, hệ thống thông tin báo cáo và đo lường rủi ro và hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ thường xuyên được rà soát và đánh giá lại.

FiinRatings đánh giá rằng việc Bac A Bank đã xây dựng chính sách tín dụng xuyên suốt với việc định hướng cho vay các lĩnh được chính phủ khuyến khích, có tính chất ít rủi ro và biến động, đồng thời hạn chế cho vay các lĩnh vực có rủi ro cao như bất động sản, đã giúp củng cố cho vị thế rủi ro của ngân hàng.

Hồ sơ nguồn vốn và thanh khoản của Bac A Bank được đánh giá ở mức ‘Phù hợp’ nhờ vào cấu trúc nguồn vốn đã và đang được ngân hàng gia tăng sự ổn định, và việc tiếp tục hưởng lợi từ tập khách hàng bán lẻ gắn bó cao.

Trong thời gian tới 2024-2025, Bac A Bank có kế hoạch bám sát diễn biến thị trường để điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay một cách linh hoạt và kịp thời, phù hợp với mục tiêu, định hướng hoạt động của ngân hàng, đảm bảo cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn, đảm bảo cạch tranh thu hút khách hàng, tối ưu NIM, đảm bảo hiểu quả cho ngân hàng. 

Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai các dự án quản lý giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) mới để thúc đẩychính sách huy động CASA cũng như các kỳ hạn mục tiêu của chính sách.

Nhìn chung, FiinRatings nhận định Bac A Bank đã cho thấy nhiều sự cải thiện trong việc huy động vốn khi có xu hướng gia tăng nguồn vốn có tính ổn định hơn, tạo đà cho việc tăng trưởng tín dụng cũng như đảm bảo thanh khoản.

Ngay cả trong kịch bản kiểm thử sức chịu đựng, khả năng duy trì được nguồn vốn có tính ổn định cao hơn và khả năng thanh khoản vẫn được đảm bảo thể hiện qua tỷ lệ nguồn vốn ổn định vẫn được duy trì ở mức trên 100% và tỷ lệ tài sản thanh khoản cao trên vốn bán buôn ngắn hạn duy trì.